Ce qu'il faut vérifier avant de liquider sa retraite

Avant de commencer : trois choses à avoir sous la main

1. Votre compte retraite

Le service « Ma carrière » d'info-retraite.fr est accessible à tout âge, par FranceConnect (impots.gouv.fr, ameli, La Poste, MSA, France Identité…). Il affiche votre parcours dans l'ordre chronologique : activités enregistrées, périodes sans information, années incomplètes, demandes de correction en cours, trimestres et points. Le relevé se télécharge en PDF — faites-le, c'est sur ce document que tout le reste s'appuie.

2. Vos justificatifs

Rassemblez ce que vous avez gardé : bulletins de paie, contrats et certificats de travail, attestations France Travail, attestations d'indemnités journalières, livret de famille, documents d'apprentissage, état signalétique et des services pour le service national. Vous n'aurez pas à tout transmettre. Mais le jour où une ligne manque, ces pièces deviennent la seule preuve.

3. Une solution si vous n'êtes pas à l'aise avec internet

Vos démarches peuvent être préparées avec votre caisse de retraite. Une précaution s'impose toutefois : la demande en ligne d'info-retraite.fr a une portée interrégimes très large et transmet une seule demande à l'ensemble des régimes de base et complémentaires sélectionnés, alors que les formulaires papier n'ont pas tous le même périmètre. Si vous choisissez le papier, demandez explicitement à votre caisse quels formulaires votre carrière rend nécessaires.

1. Lire son relevé de carrière — et le comparer à sa vie réelle

Le relevé est la matière première du calcul. Ne vous arrêtez pas au total affiché en haut de page : relisez-le année par année — employeur, revenus, trimestres, points, périodes sans information, années incomplètes.

Une frise en couleurs distingue les activités enregistrées, les périodes sans information, les années incomplètes et les demandes de correction en cours. Ce sont ces deux catégories du milieu qui méritent votre attention.

Le relevé recense trois natures de trimestres, qu'il ne faut pas confondre :

• les trimestres cotisés, acquis grâce aux cotisations versées au titre d'une activité ;
• les trimestres assimilés, attribués pour certaines périodes sans activité : chômage, maladie, service national… ;
• les majorations de durée d'assurance, notamment pour les enfants et certaines situations familiales.

2. Faire corriger les anomalies avant la demande

À partir de 55 ans, le service officiel « Corriger ma carrière », opéré par le GIP Union Retraite, permet de signaler en ligne aux régimes les emplois manquants et les incohérences. Les caisses concernées sont informées directement et le suivi reste visible depuis votre compte.

Avant 55 ans, utilisez les coordonnées des régimes affichées dans « Ma carrière » pour demander la correction à la caisse concernée. Il n'existe pas de guichet en ligne unique équivalent avant cet âge.

3. Vérifier le service national

Les périodes de service national valident des trimestres. Au régime général, la règle est d'un trimestre pour chaque période de 90 jours, dans la limite de quatre trimestres par année civile. La validation est en principe automatique pour le service classique, mais elle manque parfois au relevé. Le service national en aide technique ou en coopération y est assimilé.

Le justificatif est l'état signalétique et des services, à demander au Service historique de la Défense. Une précision utile : si vous avez droit à une retraite d'un régime spécial militaire, ce régime est prioritaire.

4. Vérifier le chômage, la maladie, la maternité et l'invalidité

Toutes les périodes sans emploi ne sont pas des trous de carrière. Encore faut-il qu'elles figurent au relevé — et les règles ont changé plusieurs fois, ce qui explique bien des oublis.

Les autres périodes assimilées suivent leurs propres règles : maladie et accident du travail, 1 trimestre par 60 jours d'indemnisation ; maternité, 1 trimestre par 90 jours ; invalidité, 1 trimestre par trimestre civil comprenant 3 mensualités de pension.

5. TUC, stages et apprentissage : contrôler les périodes de jeunesse

C'est le point le moins connu de ce guide, et l'un des plus rentables. Ces périodes ne doivent pas être négligées sous prétexte qu'elles n'étaient pas un emploi salarié classique.

Apprentissage : trois périodes à distinguer

• Avant le 1^er juillet 1972 : pas de validation automatique, la rémunération n'étant alors pas obligatoire. Un versement de cotisations permet de régulariser la période. Le nombre de trimestres est égal au nombre total de jours divisé par 90, arrondi à l'entier le plus proche, par année civile — limité à 4 trimestres lorsque la régularisation repose sur une attestation sur l'honneur.
• Du 1^er juillet 1972 au 31 décembre 2013 : le relevé se complète sur production des bulletins de salaire ou des pièces justifiant la qualité d'apprenti. Si la rémunération d'apprenti n'a pas permis de valider quatre trimestres dans l'année, un rachat à tarif réduit est possible, sur 4 trimestres au maximum.
• À compter du 1^er janvier 2014 : une règle protectrice existe, et elle est peu connue. La circulaire Cnav n^o 2016-41 du 17 octobre 2016 prévoit de valider un nombre de trimestres correspondant à la durée du contrat d'apprentissage. Lorsque les salaires reportés n'y suffisent pas, le Fonds de solidarité vieillesse prend en charge un complément de cotisations pour atteindre ce nombre. Autrement dit : un contrat d'un an doit valider quatre trimestres, même si le salaire d'apprenti était faible.

6. Repérer les années incomplètes et comprendre le seuil d'un trimestre

Une année à un, deux ou trois trimestres n'est donc pas forcément une erreur : elle peut refléter une activité courte ou faiblement rémunérée. À l'inverse, un emploi bref mais bien payé peut valider plusieurs trimestres.

7. Enfants, congé parental et années au foyer : trois contrôles distincts

Les droits liés aux enfants ne se résument pas à « huit trimestres par enfant ». Il faut distinguer la majoration maternité ou adoption, la majoration d'éducation, le congé parental et — lorsque la Caf a cotisé pour vous — l'assurance vieillesse des parents au foyer.

Au régime général, chaque enfant peut ouvrir droit à jusqu'à 8 trimestres, en deux blocs de quatre : 4 au titre de la maternité (ou de l'adoption) et 4 au titre de l'éducation.

Trois droits connexes complètent le tableau :

• Enfant handicapé (incapacité d'au moins 80 %) : 1 trimestre par période de 30 mois d'éducation, dans la limite de 8 trimestres, cumulable avec les autres majorations.
• Congé parental : trimestres calculés de date à date (1 trimestre = 90 jours), mais non cumulables avec les majorations maternité, adoption et éducation — c'est la formule la plus favorable qui s'applique.
• Années au foyer (AVPF) : si vous remplissiez les conditions de l'assurance vieillesse des parents au foyer, votre caisse d'allocations familiales a pu cotiser pour vous. Dans ce cas, des salaires et des trimestres sont reportés sur votre relevé et entrent dans le calcul de votre retraite. Une année « au foyer » n'est donc pas d'office une année sans droits.

La majoration de 10 % pour trois enfants

Si vous avez eu ou élevé au moins trois enfants, votre retraite est majorée de 10 %. Les deux parents peuvent en bénéficier. Elle est calculée sans que vous ayez à la demander, et s'applique au montant total de la retraite, surcote comprise.

Les enfants biologiques sont pris en compte sans condition d'éducation ni de résidence ; les enfants du conjoint le sont s'ils ont été élevés et à charge pendant au moins 9 ans avant leur 16^e anniversaire.

8. La surcote — et la surcote parentale

La surcote de droit commun majore la pension de 1,25 % par trimestre civil entier cotisé, soit 5 % pour une année pleine. Deux conditions cumulatives : avoir dépassé l'âge légal et totaliser déjà le nombre de trimestres requis pour le taux plein. Aucun plafond n'est mentionné par les sources officielles. Pendant la prolongation, vous continuez d'acquérir des points Agirc-Arrco ou Ircantec.

9. Le rachat de trimestres : simuler avant de payer

Le versement pour la retraite, dit dispositif « Fillon », permet de racheter 12 trimestres au total, tous motifs confondus, à deux titres :

• les années d'études supérieures ayant donné lieu à l'obtention d'un diplôme (l'admission dans une grande école y est assimilée) ; 90 jours consécutifs valent 1 trimestre ;
• les années incomplètes, c'est-à-dire celles où moins de 4 trimestres ont été validés.

Deux options existent : l'option « taux seul », moins chère, qui réduit uniquement la décote ; et l'option « taux et durée », plus chère, qui compte aussi pour la durée d'assurance. Conditions : avoir au moins 20 ans et moins de 67 ans, et ne pas avoir déjà demandé sa retraite. Le coût dépend de votre âge, de vos revenus et de l'option choisie.

À ne pas confondre avec deux dispositifs distincts : le rachat des stages obligatoires en entreprise (2 mois minimum, débutés après le 14 mars 2015, maximum 2 trimestres, à demander au plus tard le 31 décembre de l'année civile de vos 30 ans, au tarif forfaitaire de 481 € par trimestre), et le rachat au titre de l'apprentissage.

10. Vérifier tous vos régimes, puis déposer au bon moment

Salarié du privé, indépendant, agent public, salarié agricole, changements de statut : une carrière ordinaire ouvre souvent des droits dans plusieurs régimes. Le service « Demander ma retraite » d'info-retraite.fr affiche les régimes rattachés à vos activités et permet une seule demande pour l'ensemble des régimes de base et complémentaires sélectionnés.

Sur le calendrier, les sources officielles ne donnent pas toutes le même chiffre, et nous préférons le dire : l'Assurance retraite recommande 5 mois avant la date de départ souhaitée ; Service-Public.fr indique « au moins 5 mois » dans son texte et « 4 à 6 mois » dans sa vidéo ; info-retraite.fr écrit « 4 à 5 mois ». Retenez cinq mois, et n'attendez pas. Si votre date de départ n'est pas encore fixée, notre calculateur d'âge de départ vous la donne en trois questions.

Deux règles expliquent pourquoi le retard coûte cher :

• Le point de départ de la retraite est toujours le premier jour d'un mois.
• Il ne peut pas être antérieur au dépôt de votre demande : en pratique, le premier jour du mois qui suit la réception, sauf lorsque la demande est reçue le premier jour d'un mois — ce jour-là peut alors être retenu, sur demande de l'assuré. Une demande en retard décale mécaniquement votre premier versement.

La retraite n'est jamais attribuée automatiquement : vous devez la demander. Le brouillon en ligne est conservé 90 jours, et l'application mobile permet de numériser les justificatifs. Un équivalent papier existe : le formulaire cerfa n° 51672#05.

11. À réception de la notification : contrôler le montant et les délais

La notification n'est pas un document à classer sans le lire. Vérifiez le nombre de trimestres retenus, le salaire annuel moyen utilisé, le taux, les majorations et la date d'effet, puis comparez ces éléments à votre relevé corrigé et à votre estimation.

Une simple demande d'explication au service client ne remplace pas un recours et n'arrête pas le compte à rebours. Notre page contester une décision de retraite détaille chaque étape.

Trois droits à vérifier en plus, selon votre situation

Vérifier sa retraite ne consiste pas seulement à retrouver des trimestres manquants. Trois dispositifs peuvent augmenter vos ressources ou celles de votre conjoint. Nous les gardons hors des onze contrôles de carrière pour ne pas mélanger les sujets — ils relèvent de notre rubrique Droits.

• Minimum contributif : à vérifier pour les petites retraites de base, lorsque les conditions de taux plein sont remplies.
• ASPA : allocation de solidarité sous conditions d'âge, de résidence et de ressources. Elle doit être demandée, et obéit à des règles de récupération sur succession.
• Pension de réversion : à vérifier en cas de décès du conjoint ou de l'ex-conjoint. Les conditions diffèrent selon les régimes.