Retraite

Agirc-Arrco : comprendre et vérifier sa retraite complémentaire

Pour un salarié du secteur privé, la complémentaire Agirc-Arrco n'est pas un supplément accessoire : elle peut représenter une part significative de la pension totale selon la carrière. Elle fonctionne en points, se vérifie séparément de la retraite de base — et une carrière impeccable en trimestres peut très bien comporter des points manquants.

Sources : Agirc-Arrco, Service-Public·Publié le 5 septembre 2026·Mis à jour le 10 septembre 2026

Les deux valeurs du point, en 2026

Valeur d'achat : 20,1877 € au 1^er janvier 2026 — inchangée par rapport à 2025.
Valeur de service : 1,4386 €, inchangée depuis le 1^er novembre 2024 et gelée au 1^er novembre 2025, faute d'accord entre les partenaires sociaux.

Au 8 septembre 2026, l'Agirc-Arrco ne publie pas encore de nouvelle valeur de service applicable au 1^er novembre 2026. La valeur officielle en vigueur reste donc 1,4386 €. Toute autre valeur annoncée à ce stade ne doit pas être présentée comme un paramètre officiel définitif.

1. Sur quelle partie du salaire cotisez-vous ?

Tranches et taux applicables en 2026. Source : Agirc-Arrco, Chiffr'Agirc-Arrco 2026.
Tranche	Par mois	Par an	Taux de calcul des points	Taux de cotisation après pourcentage d'appel
Tranche 1	jusqu'à 4 005 €	jusqu'à 48 060 €	6,20 %	7,87 %
Tranche 2	de 4 005 à 32 040 €	de 48 060 à 384 480 €	17 %	21,59 %

Tout ce que vous cotisez ne devient pas des points

Le montant effectivement cotisé n'est pas intégralement converti en points. Le pourcentage d'appel est fixé à 127 %. Les points sont calculés sur le taux contractuel — 6,20 % en tranche 1, 17 % en tranche 2 — ; la fraction correspondant au pourcentage d'appel supplémentaire ne génère pas de droits.

Les contributions d'équilibre sont également non génératrices de points. C'est une source de perplexité classique à la lecture d'un bulletin de paie : la ligne prélevée et la ligne qui produit des droits ne coïncident pas.

2. Comment les points sont acquis

Vos cotisations sont converties en points selon la valeur d'achat de l'année. Des points peuvent aussi être attribués sans cotisation, pour certaines périodes sans activité. Chaque situation a ses conditions propres :

Chômage. Les périodes de chômage indemnisé peuvent ouvrir droit à des points Agirc-Arrco sous conditions, lorsqu'elles succèdent à une activité relevant du régime. Toutes les périodes sans emploi ne génèrent donc pas automatiquement des points. Selon les règles du régime, l'activité partielle peut également figurer parmi les périodes ouvrant des droits.

Incapacité de travail. Des points peuvent être attribués sans cotisations pendant certaines périodes d'incapacité. Pour une incapacité temporaire, l'arrêt doit notamment remplir les conditions prévues par le régime : en particulier dépasser 60 jours consécutifs et interrompre une période ouvrant des droits à retraite complémentaire. Des prestations de Sécurité sociale doivent également être versées.

Pas de limite unique à 67 ans

Pour les situations d'invalidité, d'accident du travail ou de maladie professionnelle, les conditions et la date de cessation de l'attribution des points dépendent de la prestation et de la situation. Il ne faut donc pas appliquer une limite générale de 67 ans à toutes les périodes d'incapacité.

3. Comment la retraite est calculée

Le montant brut annuel repose sur le nombre total de points acquis multiplié par la valeur de service du point, sous réserve des majorations ou minorations applicables à votre situation.

Un exemple pédagogique

10 000 points × 1,4386 € = 14 386 € brut par an, soit environ 1 198,83 € brut par mois, avant prélèvements sociaux et avant éventuelles majorations ou minorations.

Exemple construit avec la valeur de service actuellement en vigueur. Il ne vaut pas estimation individuelle.

Ne confondez pas les deux valeurs

La valeur d'achat convertit vos cotisations en nouveaux points. La valeur de service convertit vos points acquis en pension. L'une regarde vers le passé de votre carrière, l'autre vers votre future retraite.

4. Les enfants peuvent majorer l'Agirc-Arrco

Deux majorations existent, et elles obéissent à des logiques différentes.

Enfants nés ou élevés. Pour les droits Agirc-Arrco acquis depuis 2019, avoir au moins trois enfants nés ou élevés ouvre droit à une majoration de 10 %. Les droits acquis avant 2019 obéissent à des règles historiques Agirc et Arrco qui peuvent différer selon les périodes.
Enfants à charge. Une majoration de 5 % par enfant à charge au moment de la retraite peut être attribuée sur l'ensemble des droits concernés. Les deux majorations ne se cumulent pas : Service-Public écrit que « vous ne pouvez pas bénéficier simultanément du versement de ces 2 majorations », et c'est la plus favorable qui est versée.

Les deux types de majorations ne sont pas cumulables : lorsque les deux conditions sont remplies, c'est la plus favorable qui est servie.

La majoration pour enfants nés ou élevés est plafonnée à 2 367,48 € à compter du 1^er novembre 2025, selon le barème actuellement publié. Les majorations de la retraite de base suivent, elles, des règles distinctes : voir les droits liés aux enfants.

5. Taux plein et abattement

Lorsque les conditions permettant d'obtenir la retraite de base à taux plein sont remplies, l'Agirc-Arrco peut en principe être obtenue au même âge sans minoration définitive.

En cas de départ sans les conditions du taux plein, un coefficient de minoration définitif peut s'appliquer selon l'âge ou le nombre de trimestres manquants ; le coefficient le plus favorable à l'assuré est retenu. Cette minoration définitive ne doit pas être confondue avec l'ancien coefficient temporaire de solidarité de 10 %.

6. Ne plus confondre avec l'ancien malus de 10 %

Le coefficient temporaire de solidarité de 10 %, qu'on appelait couramment le « malus Agirc-Arrco », a été supprimé : il ne s'applique plus aux pensions prenant effet à compter du 1^er décembre 2023, et il a cessé au 1^er avril 2024 pour les pensions antérieures encore concernées.

Le bonus, lui, n'a pas connu le même sort : certains anciens droits aux coefficients majorants subsistent pour des assurés qui remplissaient les conditions prévues avant leur suppression. Parler d'une suppression du « bonus-malus » serait donc inexact. Pour les situations historiques, reportez-vous à la réglementation Agirc-Arrco.

7. Contrôler son relevé de points

Comparez les années salariées avec les points inscrits.
Repérez les employeurs ou les périodes totalement absents.
Vérifiez les périodes de chômage indemnisé et d'incapacité susceptibles d'ouvrir des points.
Conservez les bulletins et attestations nécessaires à une demande de correction.
Reprenez ce contrôle en même temps que celui de votre relevé de carrière et les onze vérifications à faire avant de liquider.

Vérifier et corriger sa carrière Le calcul de la pension de base

Questions fréquentes

La valeur d'achat et la valeur de service sont-elles la même chose ?

Non. La valeur d'achat sert à convertir vos cotisations en nouveaux points ; la valeur de service sert à convertir vos points acquis en pension.

Dois-je demander l'Agirc-Arrco séparément ?

Non dans le cadre de la demande inter-régimes en ligne. Le service de demande de retraite permet d'effectuer une seule démarche, transmise aux régimes de base et complémentaires concernés. Chaque régime instruit ensuite sa propre pension. L'Agirc-Arrco recommande d'engager les démarches environ cinq à six mois avant la date souhaitée.

Peut-on acquérir de nouveaux points après avoir pris sa retraite ?

Oui dans certaines situations. Depuis le 1^er janvier 2023, un salarié relevant du cumul emploi-retraite intégral peut acquérir de nouveaux points Agirc-Arrco sur la tranche 1 de ses rémunérations, soit jusqu'à 4 005 € par mois ou 48 060 € par an en 2026.

Ces points peuvent donner droit à une seconde retraite complémentaire, calculée selon la même formule : nombre de points acquis × valeur de service du point. Elle ne bénéficie ni d'une minoration ni d'une majoration, et doit être demandée après cessation de l'activité concernée. Une fois attribuée, une nouvelle activité ne crée plus de nouveaux droits Agirc-Arrco.

La réforme du cumul emploi-retraite au 1^er janvier 2027 modifiera ces règles : cette réponse sera réexaminée avant cette date.

Le malus Agirc-Arrco de 10 % existe-t-il encore ?

Non pour les situations actuelles. Le dispositif temporaire de solidarité a été supprimé selon le calendrier fixé par l'accord Agirc-Arrco.